HYPOTHEKEN IN POLEN IN 2021 VOOR BUITENLANDERS: RENTE

Send

Buitenlandse burgers die besluiten om residentieel of commercieel onroerend goed in Polen te verwerven, maar niet over het benodigde bedrag voor de aankoop beschikken, mogen niet wanhopen - een hypotheek in Polen in 2021 is niet alleen beschikbaar voor burgers van dit land. Poolse banken verstrekken graag leningen voor de bouw of aankoop van onroerend goed aan buitenlandse burgers, bieden gunstige leenvoorwaarden en lage rentetarieven op hypotheken. Om een hypotheek in Polen te krijgen, moeten buitenlanders aan verschillende regels voldoen en alle benodigde documenten voorbereiden.

Verwerving van onroerend goed in Polen

Vastgoed in Polen trekt steeds meer burgers uit het GOS: sinds 2021 nemen burgers van Oekraïne en Rusland de leidende posities in bij buitenlandse kopers. Opgemerkt moet worden dat het bezit van een appartement, huis of perceel in Polen door een buitenlander het proces van het verkrijgen van een Poolse verblijfsvergunning of staatsburgerschap in het minst niet vereenvoudigt.

In dezelfde gevallen wanneer commercieel onroerend goed wordt gekocht (wat zal bijdragen aan de ontwikkeling van de economie van het land), zijn kleine voorkeuren van de Poolse staat mogelijk - bijvoorbeeld bij het verkrijgen van een verblijfsvergunning of bij het aanvragen van visa: u kunt zich registreren in uw huis, u heeft geen hotelreservering nodig, enz.

De redenen voor de populariteit van de verwerving van Pools onroerend goed zijn verschillend, namelijk:

tegen betaalbare prijzen, niet alleen in vergelijking met andere EU-landen, maar ook met huizenprijzen in de Russische Federatie, Oekraïne en Wit-Rusland;
in de brede mogelijkheden van hypotheken;
in de mogelijkheid om winstgevend te investeren en winst te maken.

De prijzen van onroerend goed zijn afhankelijk van de grootte, de stad en de locatie in de stad zelf. De hoogste prijzen zijn van 6 tot 9 duizend zloty per vierkante meter. m - in Warschau, Krakau, Gdansk, Poznan, Wroclaw; lager - van 4 tot 5000 zloty per vierkante meter. m - in Lodz, Przemysl, Szczecin.

Doe een sociologisch onderzoek!

Hypotheken: rentetarieven, leningbetalingen

Om problemen bij het aflossen van een hypothecaire lening te voorkomen, moet u zich grondig vertrouwd maken met de voorwaarden van de registratie, alle noodzakelijke betalingen en uw eigen mogelijkheden berekenen. In Polen is de houding ten opzichte van debiteuren op leningen uiterst negatief, en men moet niet op de hulp van de staat rekenen.

Een grote hulp kan worden geboden door het Poolse financiële en zakelijke portaal www.bankier.pl, dat sinds 2000 bezoekers betrouwbare informatie verschaft en helpt om de juiste beslissingen te nemen op het gebied van investerings-, bedrijfs- en persoonlijk financieel beheer. Op de site kunt u de beste aanbiedingen van banken selecteren, actuele informatie krijgen over de jaarlijkse hypotheekrente, de omvang van betalingen berekenen met een rekenmachine.

Veel nuttige informatie over het functioneren van het banksysteem in Polen kan worden verkregen door het artikel "Banken en het banksysteem in Polen" te lezen.

In de meeste gevallen worden leningen voor de aankoop van woningen in de Republiek Polen uitgegeven in de nationale valuta - zloty (PLN).

Sinds 2021 zijn de minimale initiële bijdragen voor onroerend goed in Polen verhoogd. Als eerdere banken 100% van de kosten van huisvesting konden dekken met een hypotheek, kunnen ze nu, op aanbeveling van de Poolse Commissie voor financieel toezicht, een lening verstrekken voor een bedrag van 80% van de waarde van onroerend goed (tot 90% - ter beoordeling van de banken zelf).

Afhankelijk hiervan vindt de berekening van de hypotheekrenteaftrek plaats. Betaling is inclusief:

variabel (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) is de procentuele basiswisselkoers tussen banken op de interbancaire markt. De gemiddelde waarde wordt in de regel elke 3 maanden (3 miljoen) herzien door de Poolse Monetaire Beleidsraad (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), zodat deze zowel naar boven als naar beneden kan veranderen. In 2021 kunnen individuele banken eens per half jaar of per jaar afrekenen;
eenmalige commissie voor het verstrekken van een lening (marża). Deze commissie wordt vastgesteld bij het verstrekken van een lening, wordt vastgelegd in de overeenkomst en verandert niet meer. Het bedrag en de looptijd van de lening, het bedrag van de eerste termijn, de aanbiedingen van de bank, enz. kunnen van invloed zijn op de hoogte van de marge. Hoe minder de bank in de aankoop investeert, hoe lager het bedrag van de marge;
de werkelijke jaarlijkse rentevoet (Oprocentowanie / RRSO), die wordt berekend rekening houdend met bankkosten, het bedrag van de lening, de periode waarvoor de hypotheek werd verstrekt, verzekeringen, enz. Het maandbedrag (rata) is hiervan afhankelijk.

U kunt de kosten vooraf berekenen met behulp van de rekenmachine (kalkulator kredytów (hipotecznych)) op www.bankier.pl/.

Om het percentage RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) en maandelijkse betaling (rata) te berekenen, moet u:

ga naar de website en selecteer de subcategorie "Kredyty hipoteczne" in de kolom "Twoje finanse";

op de pagina die wordt geopend, opent u de opties "Pokaż opcje zaawansowane" en voert u de benodigde gegevens in, bijvoorbeeld: de kosten van het appartement - 200 duizend zloty, het bedrag van de lening - 180 duizend zloty, de leeftijd van de lener - 30 jaar, de terugbetalingsperiode van de lening - 35 jaar;

in "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" selecteer "Sprawdź ofertę banków";

Op basis van de verkregen berekeningen is het mogelijk om de aanbiedingen van verschillende banken te vergelijken. De marge kan dus variëren van 1,89 tot 2,92%, RRSO - van 4,05 tot 5,35%, rata - van 754 tot 866 zloty. Nadat u de meest geschikte optie hebt gekozen, kunt u gebruik maken van de diensten van een adviseur (doradca finansowy of hipoteczny) van deze of gene bank, die de kredietwaardigheid van de klant zal controleren, de beste optie zal voorstellen, een aanvraag naar de bank zal sturen en zal helpen bij onderhandelingen met de verkoper. Deze diensten zijn gratis voor de koper - de adviseur ontvangt een commissie van de bank voor de verstrekte lening.

Naast deze betalingen moet u zich voorbereiden op de volgende uitgaven:

eerste betaling (minimaal - 10-20% van de waarde van het onroerend goed, afhankelijk van de bank). De hoogte van de bijdrage wordt ook beïnvloed door het salaris van de schuldeiser: hoe lager, hoe groter de bijdrage;
bankcommissie (prowizja) - vanaf 0% en meer. Vaak eist de bank dat je het al betaalt voordat de hypotheek is verstrekt, soms is het inbegrepen in het geleende bedrag en de maandelijkse betalingen. U kunt de noodzaak om commissie te betalen kwijtraken door gebruik te maken van een van de aanvullende producten die de bank aanbiedt;
documentaire verzekering (ubezpieczenie pomostowe). Om het risico te verminderen, kan de bank worden ingeschreven in sectie IV van het Kadaster (ksiega wieczysta) tot de volledige terugbetaling van de hypothecaire lening. Voordat de boeking wordt gedaan (dit kan enige tijd duren), kan de bank de marge verhogen of extra kosten in rekening brengen voor risicoverzekeringen;
betaling voor taxatie van onroerend goed (oplata za wycene nieruchomosci) door een bankmedewerker of een externe deskundige;
aanvullende levensverzekering van de kredietnemer (inne ubezpieczenia);
andere vergoedingen en commissies (inne oplaty i prowizje). Dergelijke betalingen kunnen ontstaan als u de hypotheek vervroegd wilt aflossen of als u niet op tijd betaalt (in de overeenkomsten staat een lijst met betalingen in dergelijke gevallen).

Registratie van een hypotheek in Polen door buitenlandse burgers

Burgers van EU-landen hebben de mogelijkheid om tegen dezelfde voorwaarden als Polen een hypotheek aan te vragen bij Poolse banken. Hypotheken voor buitenlanders - burgers van landen buiten de EU, inclusief het GOS, zijn alleen mogelijk na een grondige controle van hun naleving van bepaalde criteria en het overleggen van enkele aanvullende documenten.

Voor details over de voorwaarden voor het verkrijgen van een lening voor de aankoop van onroerend goed door buitenlandse burgers, zie het artikel "Hypotheken voor buitenlandse burgers in Polen in 2021".

Bankvereisten voor CIS-burgers

Opgemerkt moet worden dat er geen enkele lijst is met aanvullende vereisten voor een buitenlander om een lening uit te geven, dus elke bank kan zijn eigen regels vaststellen. Dus in sommige gevallen kan de aanwezigheid van een Pole's Card het verkrijgen van een kleine lening aanzienlijk vereenvoudigen, soms kan een buitenlander, indien nodig, een verblijfskaart nodig hebben.

Meestal stellen Poolse banken de volgende eisen aan buitenlanders:

de identiteit van een buitenlandse burger verifiëren (geldig paspoort);
de wettigheid bevestigen van het verblijf van de aanvrager in Polen voor een lening;
de aanwezigheid van een Poolse verblijfsvergunning (meldunku) bevestigen;
de wettelijke bron van inkomsten aangeven (moet worden gedocumenteerd);
een positief kredietverleden hebben (in Polen of in het woonland);
een PESEL-nummer hebben.

Welke documenten zijn nodig bij het aanvragen van een lening en hoeveel kost het?

Het pakket met benodigde documenten voor het verkrijgen van een hypothecaire lening omvat:

internationaal paspoort;
een permanente verblijfskaart in Polen (karty stałego pobytu) of een tijdelijke verblijfskaart (karty czasowego pobytu) voor ten minste 12 maanden. In het tweede geval komen de voorwaarden van de lening overeen met de geldigheidsperiode;
bewijs van betaling van belastingen (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
een loonstrookje van de laatste drie tot zes maanden (als je een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd hebt - umowa o prace na czas nieokreslony);
een contract voor een jaar vooruit en een bewijs van inkomen voor de laatste drie tot zes maanden (als er een arbeidsovereenkomst is voor een bepaalde periode - umowa o prace na czas okreslony);
een bewijs van inkomen voor de laatste zes maanden of een jaar (voor tewerkstelling in Polen onder een contract onder een contract - umowa zlecenia / o dzieło);
een bewijs van inkomen voor één tot twee jaar (bij het runnen van een eigen bedrijf in Polen);
verklaring van politiemachtiging (zaświadczenie o niekaralności);
Pools BIK-rapport (Biuro Informacji Kredytowej), certificaat van PIT-betaling en geschiedenis van het geldverkeer op de bankrekening van de aanvrager;
voorlopige overeenkomst (umowa wstępna) met de bouwer (ontwikkelaar) of met de verkoper van onroerend goed;
toestemming van de minister van Binnenlandse Zaken van Polen voor de aankoop van onroerend goed in geval van aankoop van een huis of stuk grond door een buitenlander die minder dan vijf jaar in het land woont. Ook voor de aankoop van onroerend goed dat zich in de grenszone bevindt, is een vergunning vereist.

Het is ook noodzakelijk om een speciale vragenlijst in te vullen in een bankkantoor of online op een bankwebsite.

Banken rekenen een eenmalige commissie voor hun diensten - tot 3,5% van het geleende bedrag.

De lener betaalt ook voor de diensten van een bankvertegenwoordiger (binnen 200-300 zloty), die, voorafgaand aan de ondertekening van het contract, het onroerend goed inspecteert (opinia rzeczoznawcy) om het bestaan ervan te verifiëren, of de aangegeven waarde overeenkomt met de echte waarde , en om bijlagen bij het contract te ondertekenen. Meestal wordt een dergelijke inspectie uitgevoerd als een nieuw of onbekend bedrijf optreedt als ontwikkelaar, evenals bij het kopen van een secundaire woningvoorraad.

De afgifte van vergunningen van het Ministerie van Binnenlandse Zaken van Polen kost samen met een staatsvergoeding van 1.848 zloty.

Registratie van relaties met de bank

De praktijk leert dat buitenlandse burgers voor een hypothecaire lening het vaakst een beroep doen op die Poolse banken, waarvan ze al klant zijn. Zonder bankrekening is het buitengewoon moeilijk en irrationeel om in een land te leven met een stabiel banksysteem en ontwikkeld online bankieren.

Bovendien is het heel eenvoudig om een rekening te openen bij een Poolse bank - hiervoor zijn een minimum aan documenten nodig: een paspoort met een visum en een verblijfskaart. Bankrekening en standaard bankpas worden gratis verstrekt (tot 8 augustus 2021).

Een ander voordeel van het openen van een rekening bij een Poolse bank is de mogelijkheid om een kleine consumentenlening te krijgen. Na tijdige betaling van alle daaraan verbonden verplichtingen, gaat informatie over een positief kredietverleden naar het Bureau Krediet Informatie (BIK), dat een beslissende rol kan spelen bij het overwegen van een hypothecaire lening en het nemen van een positieve beslissing.

Het algoritme voor het verkrijgen van een hypothecaire lening in Polen is eenvoudig:

ondertekening van een voorlopig contract met de ontwikkelaar/verkoper;
het afhandelen van een pakket documenten aan de bank;
behandeling door de bank van de aanvraag en verificatie van alle gegevens (binnen 7-14 dagen);
ondertekening van een leningsovereenkomst (ustanowienie hipoteki). Over alle voorwaarden wordt afzonderlijk onderhandeld tussen de bank en de lener, inclusief de methode om geld over te maken naar de verkoper van onroerend goed: naar zijn bankrekening, via een bankdepot of anderen.

Daarna kunt u de definitieve overeenkomst met de verkoper tekenen bij een notaris, een aanvraag doen bij het Kadaster. Zodra de koper het contract bij de bank indient, maakt de bank het geld binnen de afgesproken termijn over naar de verkoper.

Lees meer over hoe u een lening kunt krijgen in contanten of voor huisvesting bij een Poolse bank

Bijbetalingen en belastingen bij het aanvragen van een hypotheek

Bijbetalingen bij het kopen van onroerend goed op een hypotheek betekent voornamelijk de vergoeding voor notarisdiensten (notariskosten). Daarnaast moeten ook de bijbehorende belastingen in Polen worden betaald.

De notaris bepaalt het bedrag van de vergoeding naar eigen inzicht, afhankelijk van de waarde van het onroerend goed, die door partijen is aangegeven, maar hij heeft niet het recht om een hoger bedrag te eisen dan de tarieven die zijn vastgesteld bij besluit van het ministerie van Justitie van Polen "Over maximumtarieven van notariskosten" nr. 1564 van 28 juni 2004, plus btw (23%).

Volgens paragraaf 3 van de verordening, met een eigendomswaarde van 60 duizend tot een miljoen zloty, zal het tarief 1.010 zloty zijn plus 0,4% van het transactiebedrag. De registratie van een transactie voor een bedrag van één tot twee miljoen wordt al geschat op 4.770 zloty en 0,2% van het bedrag.

Als u bijvoorbeeld een appartement koopt ter waarde van 200 duizend zloty, bedragen de notariskosten: 1010 (tarief) + 800 (0,4% van het bedrag) + 416,3 (23% btw) = 2226,3 zloty.

Alle notariskantoren streven ernaar om de lat maximaal te leggen, daarom is het raadzaam om eerst kennis te nemen van de te verwachten betalingen; bij buitensporige verzoeken kunt u altijd contact opnemen met een andere notaris.

Naast het honorarium neemt de notaris ook de betaling voor:

het opstellen van uittreksels uit de wet (gemiddeld PLN 6 per A4-pagina). Er zijn minimaal zes uittreksels nodig - bij het Ministerie van Binnenlandse Zaken, de rechtbank (waar het woningregister zich bevindt), de geodetische dienst, de schatkist en de contractpartijen;
griffierecht voor een verklaring over de noodzaak om een aantekening te maken in het huisboek (200 PLN netto), bij afwezigheid van een huisboek - een extra 60 PLN (netto) voor een aanvraag voor de productie ervan.

Partijen dragen deze kosten voor de helft.

Interessant feit. Volgens de Poolse wet kunnen de bedragen van onroerendgoedtransacties binnen vijf jaar vanaf de datum van afsluiting worden herzien. Dit wordt gedaan om de understatement van reële prijzen tegen te gaan, om het transactiebedrag te verlagen en de belasting te verlagen.

In het geval van het kopen van onroerend goed van een secundaire woningvoorraad, moet de koper een civiele actiebelasting betalen ter hoogte van 2% van de belastbare basis (marktwaarde van het onroerend goed). Bij aankoop van een woning van de ontwikkelaar wordt deze belasting niet in rekening gebracht.

Een andere extra kostenpost voor de koper bij het sluiten van een hypotheekovereenkomst is de zogenaamde hypotheekbelasting (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), die moet worden opgenomen in de overeenkomst met een notaris of moet worden betaald bij de belastingdienst binnen 14 dagen na de datum van aankoop van onroerend goed (formulier belastingaangifte PCC3) Het belastingtarief is 0,1%.

Banken van Polen populair bij buitenlandse burgers

Polen heeft een stabiel banksysteem: er zijn tientallen Poolse en buitenlandse banken actief in het land. Burgers van andere landen die een hypotheek gaan krijgen, zijn vooral geïnteresseerd in die banken in Polen die met buitenlanders werken, bereid zijn om hen een lening te verstrekken, de meest winstgevende opties bieden en zich bovendien onderscheiden door hun betrouwbaarheid.

Over de kredietvoorwaarden gesproken, moet worden opgemerkt dat buitenlandse burgers die een permanente verblijfskaart in Polen hebben gekregen, grote kansen hebben om een lening voor een lange termijn (voor 30-45 jaar) te krijgen. Voor buitenlanders - houders van een tijdelijke verblijfskaart in Polen - is het moeilijker om de lening te verstrekken voor een periode die de geldigheidsduur van de kaart niet overschrijdt.

De meest populaire banken onder buitenlanders zijn onder meer:

MBank.De vereisten voor buitenlandse burgers zijn hier het meest loyaal: een minimum aan documenten, de mogelijkheid van online registratie, een snelle beslissing (bij een positieve kredietgeschiedenis en samenwerking met deze bank, dan binnen 1-2 dagen). De bank kan het bestaan van een dienstverband verifiëren door contact op te nemen met de werkgever van de klant. Het nadeel is een hogere rente.
millennium. De bank heeft ervaring met het werken met burgers uit Rusland, Oekraïne en andere GOS-landen en heeft een groot aantal vestigingen door het hele land. Via de website van de bank kunt u een aanvraag indienen en een rekening openen. Om een lening aan te vragen, moet u een paspoort, een overeenkomst met een werkgever, een bewijs van inkomen voor 3 maanden, een verblijfsvergunning overleggen.
WBK Bank Zachodni. De bank werkt met burgers van het GOS, maar stelt strengere eisen aan klanten. Het is mogelijk om online een aanvraag in te dienen via de website (hoewel een persoonlijk bezoek nog steeds noodzakelijk is - om een leningaanvraag te ondertekenen), zal de bank echter een identiteitskaart, voorwaarden van de verblijfsvergunning, salaris- en kredietgeschiedenis, informatie over de werkgever opvragen en verifiëren , enzovoort.
ING Bank Slaski vereist dat buitenlanders de voorwaarden van een verblijfsvergunning bevestigen en een bewijs van solvabiliteit overleggen (u kunt umowa o dzieło of umowa zlecenia overleggen). Aanbetaling - minimaal 20% van de waarde van het onroerend goed;
PKO Bank Polski. De minimale eerste betaling is 10% van de waarde van het onroerend goed. De bank verstrekt hypothecaire leningen aan burgers van het GOS, maar vereist bevestiging van krediet- en bankgeschiedenis, solvabiliteit en toestemming van het Ministerie van Binnenlandse Zaken van Polen om onroerend goed in het land te kopen.

Interessant feit. Een van de oudste banken in Polen, PKO Bank Polski (opgericht in 1919), werd in 2004 een investeerder in Lviv “Kredobank”. Zo hervatte de bank haar activiteiten in Lviv na 65 jaar - tot 1939 was het bankkantoor al in deze stad.

Laten we samenvatten

Het is heel goed mogelijk om in Polen een hypothecaire lening te krijgen voor GOS-burgers. Als een buitenlander legaal in Polen verblijft, officieel in dienst is en een bron van constant inkomen, een onberispelijke krediet- en bankgeschiedenis heeft, zal hij in de regel zonder problemen een hypothecaire lening kunnen krijgen.

Om onroerend goed in Polen te kopen, moet u (afhankelijk van de bank) 10 tot 20% van de waarde van het onroerend goed betalen. Er zijn ook drie belangrijke aandachtspunten:

in sommige gevallen is het nodig om toestemming te verkrijgen van het Ministerie van Binnenlandse Zaken van Polen om onroerend goed te kopen;
bankkeuze (eisen aan de procedure voor het verstrekken en verwerken van een lening kunnen sterk verschillen);
bijkomende kosten (voor registratie van een transactie, een notaris).

In ruil daarvoor krijgt een buitenlandse burger zijn eigen huisvesting, waarover hij naar eigen inzicht kan beschikken: erin wonen of verhuren. Het hebben van een eigen huis in Polen heeft een aantal voordelen: deze omstandigheid kan bijdragen aan het verkrijgen van een multivisum, geeft het recht om een hotelreservering niet te bevestigen bij het aanvragen van een Pools visum, maar je gewoon in te schrijven in je appartement (wat een pluspunt zal zijn bij het aanvragen van een verblijfsvergunning), bovendien kunt u een auto kopen in Polen en deze registreren op de plaats van registratie.

Send