Duitsland is de leider van de EU-landen in veel opzichten, waaronder de levensstandaard en het BBP per hoofd van de bevolking. Dit land heeft een sterke positie in veel sectoren, waaronder sociale, medische, educatieve en financiële. Het banksysteem van Duitsland wordt tegenwoordig beschouwd als een van de sterkste en meest stabiele ter wereld. Het niveau van achterstallige leningen in dit land overschrijdt de drempel van twee procent niet - minder alleen in de Verenigde Staten en Japan.
De bijzonderheden van het banksysteem in Duitsland
De belangrijkste munteenheid in Duitsland is de euro. Het was Duitsland dat een van de initiatiefnemers werd van de oprichting van de EU en bijdroeg aan de invoering van een gemeenschappelijke munt voor alle landen van de eurozone. Duitsland is de leider in economische groei in Europa, die grotendeels wordt gefaciliteerd door het sterke banksysteem van het land.
Eind 2021 waren er 36.005 banken (filialen en bijkantoren) in Duitsland, waarvan:
- 9 986 - commercieel;
- 11 872 - spaarbanken, die hier sparkassen worden genoemd;
- 11 847 - kredietcoöperaties (kreditgenossenschaften);
- 1557 - hypotheekbanken of kassa's (bausparkassen);
- 411 - land (landesbanken);
- 65 - hypotheek (realkredit-instituut);
- 43 - met speciale taken (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - grote coöperatieve centrale banken (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - de rest.
De kenmerken van het Duitse banksysteem zijn als volgt:
- de banksector in Duitsland is verdeeld in drie delen: privaat, publiek, coöperatief;
- de aanwezigheid van de belangrijkste staatsbank, waarvan de rol wordt gespeeld door de Duitse Federale Bank of de Bundesbank, evenals verschillende staatsbanken met speciale functies, voornamelijk sparen en krediet;
- staatsbanken spelen een grote rol in de banksector van het land;
- strikte regelgevende regulering van de activiteiten van kredietinstellingen en andere financiële instellingen;
- de strengste rapportage-eisen, beperking van de rechten van bedrijfseigenaren;
- de aanwezigheid van één toezichthoudend orgaan voor alle soorten financiële diensten - BaFin;
- consolidatie van secundaire banken in vakbonden en verenigingen (bijvoorbeeld de Union of Saving Banks and Fat Centres Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Wat is de structuur van het banksysteem in Duitsland?
Het banksysteem van Duitsland wordt, net als veel andere ontwikkelde landen, gekenmerkt door een structuur met twee niveaus. Op het hoogste niveau staat de Bundesbank - de centrale bank van Duitsland, wiens belangrijkste taak het is om het monetaire beleid van de staat uit te voeren, het financiële systeem te controleren en het monetaire beleid uit te voeren.
Echter, nadat de euro in 1999 in de eurozone verscheen en het Duitse banksysteem toetrad tot het financiële systeem van de EU, begon de Europese Centrale Bank een grote invloed uit te oefenen op de financiële instellingen van het land.
De lagere niveaus van het Duitse banksysteem worden vertegenwoordigd door spaarbanken, particuliere en coöperatieve banken en andere financiële instellingen.
Particuliere banken
Private banken vertegenwoordigen het grootste segment van de Duitse financiële sector. Ze vormen ongeveer 40% van alle Duitse financiële instellingen. Private zijn niet alleen kleine regionale financiële instellingen zoals Bankhaus Lampe (Frankfurt) of Berenberg Bank (Hamburg), maar ook grote gecentraliseerde banken:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Deze banken spelen een belangrijke rol in de economie van het land. Ze zijn tot ver buiten de grenzen van Duitsland bekend, aangezien hun filialen zich in veel landen van de wereld bevinden en ver van de laatste plaats op de financiële markt van deze landen innemen.
Daarnaast omvat de particuliere sector banken die hypotheken verstrekken, bouwkasregisters, banken met speciale functies of taken, evenals filialen van buitenlandse financiële instellingen (bijvoorbeeld Barclays Bank (Hamburg)).
Staatsbanken
Naast particuliere banken zijn er in Duitsland nogal wat openbare financiële instellingen. Waaronder:
- spaarbanken;
- land banken.
De meest omvangrijke categorie staatsbanken in Duitsland zijn spaarbanken. Zij verlenen hun diensten alleen binnen de regio waarin zij gevestigd zijn.
Spaarbanken worden opgericht op basis van gemeenten, deelstaten en arrondissementen. Hun belangrijkste taak is het ondersteunen van lokale bedrijven.
Ze bieden ondernemers een concessionele financiering aan, wat een lage rente oplevert, omdat het maken van winst voor hen naar de achtergrond verdwijnt. Een voorbeeld van zo'n financiële instelling is Sberbank in München (Sparkasse München Hauptfiliale). Het is een van de vijf grootste spaarbanken, heeft 89 divisies en biedt werk aan zo'n 2.350 mensen.
Het centrale bankbedrijf op regionaal niveau bestaat uit banken van de deelstaten. Er zijn er maar zeven:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlijn (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Hun belangrijkste taak is het bedienen van belangrijke klanten voor de staat. Ze zijn ook de centrale banken voor regionale spaarbanken.
Landbanken bouwen hun activiteiten op door kapitaal aan te trekken om leningen te verstrekken aan bedrijven. Daarnaast spelen banken als WestLB en BayernLB een belangrijke rol op de effectenmarkt en zijn zij bezig met het aantrekken van grote internationale leningen.
Een goed voorbeeld van een financiële instelling met gespecialiseerde taken is de KFW bank. Dit is een grote staatsbank met als belangrijkste taken het ontwikkelen van verschillende sectoren van de economie, het verbeteren van het sociale klimaat en het ondersteunen van het midden- en kleinbedrijf. De structuur van de KFW-bank omvat gespecialiseerde banken zoals:
- KfW Förderbank - is gespecialiseerd in kredietverlening aan energiezuinige projecten op het gebied van woningbouw en milieubescherming;
- KfW Kommunalbank - investeert in gemeentelijke infrastructuur, openbaar vervoer en onderwijs: verstrekt studieleningen aan studenten;
- KfW Mittelstandsbank - houdt zich bezig met de financiering van kleine en middelgrote ondernemingen;
- KfW IPEX-Bank is de grootste divisie van de bankgroep. Het werkt op de financieringsmarkt voor Duitse en Europese export, financiert grote projecten zoals de bouw van bruggen, havens, tunnels, spoorwegen, enz.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) is een investeringsmaatschappij die zich bezighoudt met effecten, leningen verstrekt aan particuliere bedrijven en ook geld investeert in projecten in ontwikkelingslanden.
Een andere gespecialiseerde Agricultural Rent Bank verleent, zoals de naam al doet vermoeden, steun aan landbouwbedrijven in het land.
Coöperatieve banken
De eerste coöperatieve banken begonnen in het midden van de 19e eeuw in Duitsland te verschijnen en dienden aanvankelijk als wederzijdse hulpbanken voor handelaren en ambachtslieden. Tegenwoordig bestaan ze in twee vormen:
- geregistreerd bedrijf;
- naamloze vennootschap.
Coöperatieve banken onderscheiden zich van andere bankinstellingen doordat hun klanten ook stemgerechtigde aandeelhouders zijn. Deze banken vormen hun kapitaal door gratis geld van spaarders aan te trekken.
Opgemerkt moet worden dat veel coöperatieve banken zich met succes bezighouden met kapitaalhandel op internationale markten.
De bekendste coöperatieve banken zijn financiële instellingen zoals Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Ze worden gekenmerkt door de aanwezigheid van een groot aantal aandeelhouders. Deze financiële instellingen hebben een uitgebreid netwerk van vestigingen door het hele land, zelfs in kleine dorpen. De invloedssfeer van coöperatieve banken strekt zich vooral uit tot de detailhandel en het bedrijfsleven.
Andere soorten banken
Naast bovengenoemde financiële instellingen zijn er in Duitsland ook internetbanken. Ze leveren al hun diensten op afstand via internet.Deze financiële instellingen zijn ComDirect, DKB Bank en N26.
Bouwkasbanken of kassa's (bausparkassen) worden opgericht met het doel spaargeld op te bouwen van klanten die in woningen investeren door middel van het verstrekken van hypotheken. De activiteit van de bouwkantoren wordt geregeld door de bijzondere wet Bankwesengesetz.
Hypotheekbanken (realkredit-instituut) zijn gespecialiseerd in kredietverlening voor de bouw van grote vastgoedobjecten, maar ook in groot transport: passagiersvliegtuigen en schepen. Banken vormen de passieve basis door schuldverplichtingen uit te geven, die worden gedekt door onroerend goed of de staat.
Maar er zijn geen offshore-banken in Duitsland, aangezien het land zeer strikte wetgeving heeft met betrekking tot het witwassen van geld en het noodzakelijk is om de bronnen van inkomsten te bevestigen. Financiële instellingen zoals Deutsche Bank en Commerzbank hebben zich echter kunnen aanpassen door kantoren te openen in offshore-zones en kunnen nu gerelateerde diensten verlenen.
De grootste Duitse banken
De grootste banken in Duitsland zijn alom bekend: het zijn Deutsche Bank en Commerzbank. Beiden zijn ontstaan uit grote industriële groepen om hen te dienen.
Deutsche Bank is de leidende bank in Duitsland en staat aan het hoofd van de grootste financiële en industriële groep van het land, waaronder grote ondernemingen - leiders in de energie- en chemische sectoren van de economie, evenals machinebouw. Haar invloedssfeer omvat kernenergie, elektronica, mijnbouw en vele andere ondernemingen die belangrijk zijn voor de staat.
De financiële instelling heeft wereldwijd meer dan 13 miljoen klanten. Deutsche Bank heeft een netwerk van ongeveer 1.500 vestigingen door het hele land, met dochterondernemingen die actief zijn in 76 landen. De financiële instelling heeft haar hoofdkantoor in Frankfurt, de investeringsdivisie in Londen. De officiële website van Deutsche Bank is www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG is de op een na grootste commerciële bank in Duitsland qua activa. De naam vertaalt zich letterlijk als "Duitse Centrale Coöperatieve Bank". Het is het hoofdkantoor van meer dan 1.000 coöperatieve banken. De belangrijkste aandeelhouders zijn Volksbanken en Raiffeisenbanken, die samen ongeveer 80% van het kapitaal van DZ Bank AG bezitten.
Deze financiële instelling positioneert zich als een corporate en investment bank. Bedient ongeveer 30 miljoen klanten. In 2021 fuseerde DZ Bank AG met WGZ Bank, de centrale bank van de coöperatieve banken in Rijnland en Westfalen. Er zijn slechts 4 vestigingen van DZ Bank AG in Duitsland: in Berlijn, München, Hannover en Stuttgart. Het hoofdkantoor van de financiële instelling is gevestigd in Frankfurt.
KfW is de op twee na grootste bank in Duitsland qua activa. Het aandeel van de overheid in haar kapitaal is 80%, nog eens 20% behoort toe aan de deelstaten. De belangrijkste financieringsbron voor KfW zijn obligaties die worden gegarandeerd door de federale overheid. Hierdoor zijn de kosten van middelen voor een financiële instelling erg laag, wat het mogelijk maakt om tegen gunstige voorwaarden leningen te verstrekken aan een bedrijf. KfW verstrekt via haar structuren ook financiering aan bedrijven en ondernemingen uit andere landen.
Commerzbank AG in Duitsland bedient grote industriële ondernemingen en ondernemingen. In 2021 verstevigde de financiële groep haar positie door de Dresden Bank over te nemen. Laatstgenoemde specialiseerde zich in dienstverlening aan de industriële groep Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (leider in de productie van edele metalen + nucleair monopolie), AEG-Telefunken (het op één na grootste elektriciteitsbedrijf), Grundig-concern (radiotechniek, elektronica, militaire producten).
Het kantorennetwerk van "Commerzbank" bestaat uit 80 vestigingen en vertegenwoordigingen in meer dan 50 landen, die ongeveer 8 miljoen klanten bedienen. Commerzbank biedt een volledig scala aan financiële diensten voor zowel particuliere als zakelijke klanten: deposito's, leningen, internetbankieren, enz.
Unicredit Bank AG is de vijfde bank in termen van activa en de vierde bank in Duitsland. De financiële instelling is beter bekend onder een andere naam - Hypovereinsbank (HVB). Het veranderde zijn naam in 2005 nadat het was opgekocht door de Italiaanse bank UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG is een universele financiële instelling die een volledig scala aan particuliere en zakelijke diensten biedt.
Lijst van de grootste Duitse banken vanaf 2021:
| Naam | Activa, miljard euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Wat Duitse banken zijn in Rusland en welke Russische banken in Duitsland opereren?
In 2021 zijn de volgende financiële instellingen met Duitse roots actief in Rusland:
- Duitse Bank. Het belangrijkste en enige kantoor van de bank is gevestigd in Moskou. Bedient grote zakelijke klanten. Werkt voornamelijk op de effectenmarkt, levert bewaardiensten en voert ook treasury-operaties uit.
- Commerzbank (Eurazië). Het heeft twee vertegenwoordigingen in Rusland: het hoofdkantoor in Moskou en een filiaal in St. Petersburg. Gespecialiseerd in het bedienen van grote zakelijke klanten. Biedt het volgende dienstenaanbod: bedrijfsfinanciering, documentair en garantieverrichtingen, afwikkelings- en gelddiensten.
- Volkswagen Bank Rus wordt bestuurd door het gelijknamige autoconcern. De hoofdactiviteit van de bank is het verstrekken van autoleningen aan rechtspersonen en particulieren voor de aankoop van Volkswagen-auto's, evenals aan andere autofabrikanten die deel uitmaken van het autoconcern. Het enige kantoor van de bank is gevestigd in Moskou.
- “BMW Bank” wordt net als de vorige bank gecontroleerd door het gelijknamige Duitse autoconcern. Gespecialiseerd in het verstrekken van leningen voor de aankoop van BMW-auto's.
- Mercedes-Benz Bank Rus wordt gecontroleerd door Daimler AG. Gespecialiseerd in het verkrijgen van autoleningen voor particulieren en rechtspersonen voor de aankoop van auto's, geproduceerd door het autoconcern.
Op hun beurt zijn er vertegenwoordigingen van Russische banken in Duitsland:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Alle vertegenwoordigingen van Russische financiële instellingen zijn gevestigd in Frankfurt.
Wat heb je nodig om een bankrekening te openen
Voor ingezetenen van EU-landen zal de wens om een zichtrekening te openen geen probleem zijn, maar de rest van de categorieën klanten moeten:
- residentie;
- werkvergunning.
Om een rekening te openen, moet de klant in de regel persoonlijk aanwezig zijn. Sommige online banken - DKB Bank, Comdirect en N26 - bieden echter diensten op afstand aan. Om een rekening te openen, moet een potentiële klant echter notariële documenten naar de bank sturen.
Een betaalrekening of GiroKonto kan gebruikt worden voor afrekeningen in binnen- en buitenland. Om toegang te krijgen tot de rekening, krijgt de klant een betaalkaart.
Om de rekening te kunnen gebruiken, moet u een week voor de opening bij de financiële instelling indienen:
- internationaal paspoort;
- paspoort;
- registratieblad (Meldebescheinigung);
- FIN in het woonland;
- bewijs van inkomen. In dat geval kan de bankier vragen om de laatste drie betaalde facturen of een rekeningafschrift te overleggen;
- een brief van de werkgever met vermelding van de hoogte van het salaris en de functie.
Sommige banken, zoals Sparda Bank in Neurenberg of Norisbank in Bonn, hebben geen inkomensgegevens nodig bij het openen van een rekening.
De kosten voor het openen van een rekening zijn afhankelijk van de tarieven van de bank. Sommige financiële instellingen bieden GiroKonto gratis aan.
Hoe u uw kredietwaardigheid kunt bewijzen met SCHUFA
SCHUFA is het toonaangevende kredietbureau van Duitsland. Het bevat informatie over 66,4 miljoen mensen en 5,2 miljoen bedrijven. Elke klant die een lening aanvraagt, komt onmiddellijk in de SCHUFA-database terecht.Op basis van de ontvangen informatie over de lener berekent het kredietbureau zijn solvabiliteit en kent het een bepaald aantal punten toe - van 1 tot 100. Hoe lager de punten, hoe kleiner de kans op goedkeuring van de lening.
Gegevens over afgeloste leningen, afgesloten creditcards worden gedurende drie jaar in de SCHUFA-database opgeslagen. Meer over SHUFA.
Eindelijk
Het banksysteem in Duitsland is tweeledig: de Bundesbank, die de rol van centrale financiële instelling van het land vervult, is ondergeschikt aan alle andere bankstructuren. Het tweede niveau van het bankwezen wordt gekenmerkt door een verscheidenheid aan financiële instellingen. Ze zijn conventioneel verdeeld in drie hoofdgroepen: privé, staat en coöperatie.
Het Duitse bankwezen wordt voornamelijk vertegenwoordigd door spaarbanken, kredietcoöperaties en private banken. Spaarbanken zijn ondergeschikt aan de regionale grondbank en bevinden zich in bijna elke nederzetting. Er zijn ook veel kleine particuliere banken in Duitsland, die vaak maar in één stad een kantoor hebben, zelfs in zo'n kleine stad als Metlach.
De grootste financiële instellingen in Duitsland zijn Deutsche Bank, Duitse Centrale Coöperatieve Bank, Commerzbank. De Russische banksector wordt in Duitsland vertegenwoordigd door Sberbank, VTB en VEB.
